本記事は、YouTube動画「【ガチで無理】日本人の8割が資産3000万円に届かない！構造で負ける5つの理由」の内容を基に構成しています。
なぜ多くの日本人は資産を築けないのか
老後資金に対する不安は、今や一部の人だけの問題ではありません。
銀行口座の残高を思い浮かべたとき、将来に対して少しでも不安を感じた経験がある人は少なくないはずです。かつては「老後2000万円問題」が大きな話題になりましたが、現在ではその水準すらも現実的ではなくなりつつあります。
動画では、なぜ日本人の約8割が資産3000万円に届かないのか、その背景にある「個人の努力ではどうにもならない構造的な問題」が、具体的かつ分かりやすく解説されています。
老後2000万円問題はすでに過去の話
2019年に大きな議論を呼んだ老後2000万円問題は、多くの人に衝撃を与えました。しかし、物価上昇が続く現在の日本では、2000万円では安心して老後を過ごすのが難しい状況になっています。
電気代、食料品、日用品など、生活に欠かせないものの価格は軒並み上昇しています。
こうしたインフレの影響を考えると、夫婦で温泉旅行に行き、孫にお小遣いを渡せるような「人並みの老後」を送るためには、3000万円、場合によっては4000万円近い資産が必要になるという指摘も現実味を帯びています。
野村総合研究所のデータによれば、金融資産が3000万円未満の世帯は日本全体の約8割を占めています。また、定年直前の50代単身世帯の約4割が貯蓄0という調査結果もあり、問題の深刻さが浮き彫りになっています。
資産形成を阻む5つの構造的理由
前提の崩壊と経済的三重苦
1つ目の理由は、昭和時代に成立していた「普通の幸せ」という前提が、すでに崩壊している点です。
かつては、終身雇用と年功序列のもと、1人の収入で住宅ローンを返済し、子どもを大学まで通わせ、老後資金も確保できる時代がありました。
しかし現在、同じ生活水準を令和の収入で実現しようとすると、住宅ローン、教育費、車の維持費が重くのしかかり、家計は簡単に破綻してしまいます。
これは個人の能力の問題ではなく、時代の前提が変わってしまったことが原因です。
さらに日本経済は、収入減、負担増、物価高という三重苦に直面しています。日本のサラリーマンの平均年収は1997年の467万円をピークに、その後ほとんど伸びていません。一方で、税金と社会保険料を合わせた国民負担率は、実質的に50％を超えているとも言われています。
加えて、金利環境の変化も資産形成を困難にしています。
1990年代には預金金利が6％以上あった時代もありましたが、現在の普通預金金利は0.2％前後です。この金利では、資産を倍にするまでに300年以上かかる計算になります。
制度による「飼い慣らし」の悲劇
2つ目の理由は、税制や社会保障制度による構造的な制約です。代表例が106万円や130万円の壁で、一定の収入を超えた途端に社会保険料の負担が増え、手取りが減る仕組みです。
また、退職金制度も年々縮小しており、過去15年から20年で平均1000万円程度減少していると言われています。
かつては退職金で住宅ローンを完済し、老後は余裕を持って暮らすというモデルが存在しましたが、今ではその前提が崩れています。
制度の設計上、労働者が大きな資産を持たないように誘導されている側面があり、結果として多くの人が余裕を失い、資産形成に取り組む思考力すら奪われてしまっています。
教育による金融リテラシーの欠如
3つ目の理由は、学校教育における金融教育の欠如です。多くの人は、歴史や数学は学んできましたが、確定申告や投資の基本については教わってきませんでした。
その結果、リボ払いの高金利の危険性や、投資詐欺の仕組みを十分に理解できず、資産を失ってしまうケースが後を絶ちません。経済学者トマ・ピケティが提唱した「r ＞ g」という法則が示すように、資本収益率は賃金の伸びを上回る傾向があります。
つまり、労働収入だけに依存している限り、資産形成で不利な立場に置かれ続ける構造になっているのです。
脳科学的に不利な貧困の心理
4つ目の理由は、貧困が判断力を奪うという心理学的・脳科学的な問題です。お金がない状態が続くと、IQが10ポイント以上低下するという研究もあり、冷静な判断が難しくなります。
強いストレスは前頭前野の働きを鈍らせ、目先の快楽を優先する「現在バイアス」を強めます。
その結果、衝動的な消費が増え、さらにお金が貯まらなくなるという悪循環に陥ります。
SNSによる他人との比較も、この傾向を加速させています。成功者の一面だけを見せられることで、相対的な剥奪感が生まれ、見栄消費に走ってしまうケースも少なくありません。
テック企業による時間とお金の奪取
5つ目の理由は、巨大テック企業による巧妙な仕組みです。動画プラットフォームやSNSは、変動報酬の原理を利用してユーザーの時間を奪い続けます。
さらに、クレジットカードや電子マネー、サブスクリプションによって、支払いの痛みを感じにくくし、気づかないうちに支出が増える仕組みが完成しています。
世界最高峰の頭脳が24時間体制でユーザーの行動を最適化している以上、個人の意志力だけで抗うのは極めて困難です。
無理ゲー社会で生き残るための現実的な選択
動画では、こうした構造的な問題を理解した上で、現実的な対策として投資の重要性が示されています。特に、新NISA制度を活用すれば、投資による利益に税金がかからず、長期的な資産形成に有利です。
毎月少額でも自動的にインデックスファンドを積み立てることで、世界経済の成長に乗るという考え方は、インフレ時代において資産を守る防御策でもあります。月3000円といった小さな金額からでも、長期的には複利の効果が大きな差を生みます。
構造を知ることが資産形成の第一歩
日本人の8割が資産3000万円に届かないのは、努力不足や能力の問題ではなく、社会構造そのものが不利に設計されているからです。収入が伸びない一方で負担は増え、教育や制度、心理面、テクノロジーまでが資産形成を阻んでいます。
しかし、構造を理解すれば対策は見えてきます。労働収入だけに依存せず、制度を活用し、長期的な視点で資産を育てていくことが重要です。今日の選択が、将来3000万円の壁を越えられるかどうかの分岐点になると言えるでしょう。
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