NISA（新NISA）とiDeCo（個人型確定拠出年金）の併用について、多くの人が悩むポイントの一つが「毎月いくらずつ積み立てるのがベストなのか？」ということです。
今回の動画では、毎月4万円の投資資金をNISAとiDeCoに分配した場合のシミュレーションを行い、加入年数別、退職金の有無、節税効果などを考慮した上で、最適な積立金額のバランスを検証しました。
結論：NISAとiDeCoをそれぞれ2万円ずつがベスト！
動画内のシミュレーションの結果、最もバランスが良いのは NISAとiDeCoを月2万円ずつ積み立てる方法 という結論に至りました。
この結論に至った理由は以下の通りです。
- iDeCoの節税メリットは大きいが、将来の課税リスクもある
- iDeCoは60歳まで引き出せないため、流動性の確保が重要
- NISAとiDeCoのバランスを取ることで、老後資金の確保と中長期の資産形成を両立できる
では、具体的な計算結果やシミュレーション内容を詳しく見ていきましょう。
NISAとiDeCoの基本的な違い
まず、NISAとiDeCoの税制上の違いを確認しておきましょう。
| 項目 | NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 運用益 | 非課税 | 非課税 |
| 積立時の控除 | なし | 所得控除あり |
| 受取時の税金 | なし | 退職所得控除・年金控除あり |
| 引き出し可能年齢 | いつでも可能 | 60歳まで不可 |
NISAは運用益が非課税であり、いつでも売却して現金化できます。一方、iDeCoは積立時に所得控除のメリットがあるものの、60歳まで引き出せないという制約があります。
毎月4万円を積み立てた場合のシミュレーション
今回のシミュレーションでは、以下の3パターンで検証しました。
- NISA 1万円 / iDeCo 3万円
- NISA 2万円 / iDeCo 2万円
- NISA 3万円 / iDeCo 1万円
また、加入年数ごと（20年・30年・40年）、退職金の有無、節税効果を加味した上での資産総額を計算しました。
シミュレーション結果（年5%運用想定）
| 毎月の積立額 | 20年後の資産 | 30年後の資産 | 40年後の資産 |
| NISA 1万円 / iDeCo 3万円 | 1,603万円 | 3,275万円 | 5,950万円 |
| NISA 2万円 / iDeCo 2万円 | 1,620万円 | 3,290万円 | 5,970万円 |
| NISA 3万円 / iDeCo 1万円 | 1,580万円 | 3,240万円 | 5,910万円 |
この結果を見ると、 NISA 2万円 / iDeCo 2万円が最もバランスが良い ということがわかります。
特に 退職金が1,500万円以上ある人は、iDeCoの課税リスクを考慮して、NISAの割合を増やした方が有利 になります。
iDeCoの節税効果と注意点
iDeCoには積立時の 所得控除 という大きな節税メリットがあります。
例えば、 年収500万円の会社員が毎月2万円をiDeCoに積み立てる場合、年間の所得税・住民税が約4万8,000円減額 されます。
しかし、 退職金と合算されるため、受取時に税金が発生するリスクがある ため、以下の点に注意が必要です。
- 退職金が多い人はiDeCoの課税負担が増える
- 受取時の税率が高くなると、節税効果が薄れる
- 60歳まで引き出せないため、ライフプランを考慮する必要がある
結論：NISA 2万円 / iDeCo 2万円が無難な選択
今回のシミュレーションから、 NISA 2万円 / iDeCo 2万円 が 最もバランスの取れた選択肢 であることがわかりました。
おすすめの分け方
| こんな人には… | NISAの割合を増やす | iDeCoの割合を増やす |
| 退職金が多い | ◎ | △ |
| 自由に引き出せる資産を増やしたい | ◎ | △ |
| 節税効果を最大化したい | △ | ◎ |
| 老後資金を確実に増やしたい | △ | ◎ |
ただし、人によって 資産形成の目的やリスク許容度は異なる ため、自分に合ったバランスを考えながら積み立てることが重要です。
特に 退職金が多い人はiDeCoの受取時に課税される可能性が高くなるため、NISAの割合を多めにするのがベター でしょう。
最後に：シミュレーションを活用しよう
今回の動画では、NISAとiDeCoの最適な積立比率を 退職金・加入年数・節税効果を踏まえて詳細にシミュレーション しました。
自分に合ったプランを決めるために、ぜひ ライフプランに応じたシミュレーション を行い、無理のない範囲でコツコツと積み立てていきましょう。
NISAもiDeCoも 「長期運用が基本」 です。焦らず、着実に資産形成を進めていきましょう！
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