※この記事は、YouTube動画「【100歳まで資産が尽きないマネー戦略】」を基に作成しています。
目次
結論：資産運用は「人生設計」とセットで考えることがカギ
人生100年時代を迎えた今、「老後資金はいくら必要？」「どうやって貯めて、どう使えばよいの？」という不安は誰にとっても避けられません。
今回紹介されたマネー戦略のキーポイントは、「人生を3つのステージに分け、ステージごとの運用と支出計画を立てること」です。
20代から出口戦略を意識し、30〜65歳では資産を育て、65歳以降は計画的に使いながらも資産を守っていく。この考え方が、100歳まで資産を枯渇させないマネー戦略の中核です。
登場人物と背景
対談に登場したのは、元フィデリティ退職投資教育研究所の所長・尻内さんと、独立系FP・岸田正尾さん。
山一證券出身という共通のキャリアを持ちつつ、現在は退職世代や若年層に向けた資産形成・活用の啓発を行っています。
人生を3つのステージに分けて資産戦略を立てる
ステージ1：30歳〜65歳（資産形成期）
- やるべきこと：収入を増やす努力、積立投資の実践、NISAやiDeCoの活用
- 投資戦略：うさぎ作戦（早期に投資枠を埋めて長期運用）と亀作戦（ゆっくり時間をかけて投資）
- 目安：例えば月3万円を年率5%で30年間積み立てれば、約2500万円になる可能性
ステージ2：65歳〜80歳（資産活用期）
- やるべきこと：運用しながら取り崩す
- 注意点：認知能力の低下リスクを見据え、資産の整理や使いやすさを重視
- 理想像：投資信託の本数を減らし、現金化しやすい状態にしておく
ステージ3：80歳〜100歳（完全取り崩し期）
- やるべきこと：計画的に資産を使うだけのフェーズへ移行
- 運用は最小限に：市場の変動に対するリスクを回避
モデルケース：A・B・Cさんで見る「老後資金のリアル」
タイプA（60歳時点で5000万円保有）
- 月25万円の取り崩しで80歳前後に資産枯渇
- 2.5%で運用しながら取り崩すと90歳で枯渇
- 月20万円に抑えると100歳まで資産が持つ
タイプB（60歳時点で3000万円）
- 運用なし：75歳で資産が尽きる
- 月15万円取り崩し＋2.5%運用：90歳まで可
- 月12万円まで抑えれば100歳まで可能
タイプC（60歳時点で1500万円）
- 運用しても70代で資産枯渇
※自分がどのタイプを目指すのか明確にしておくことで、逆算して計画を立てやすくなります。
若いうちから出口戦略を意識する重要性
出口戦略とは、資産をいつ・どう取り崩すかという「使い方の計画」。以下のように、早期からイメージしておくことで資産寿命を延ばせるだけでなく、精神的な安心にもつながります。
- どんな老後生活を送りたいか
- 年金や退職金、NISA・iDeCoなど制度の理解
- 自分が何歳まで働けるのか、収入はどれくらい続くか
投資戦略：うさぎ vs かめ
| 戦略名 | 特徴 | メリット |
|---|---|---|
| うさぎ作戦 | 年間360万円を5年間で非課税枠使い切る | 時間の長期運用効果で資産が増えやすい |
| かめ作戦 | 月5万円を30年間で非課税枠使い切る | 一度に資金がなくても始めやすい |
例：利回り5%で運用した場合、どちらも最終的な投資額は1800万円だが、「うさぎ作戦」の方がリターンは大きい。
保険や支出の見直しも資産形成の一部
- 保険料の削減で月3万円浮かせることができれば、30年で2500万円に
- 保険の見直しポイント：
- 死亡保険：遺族が金銭的にどれだけ困るかを基準に
- 医療保険：自分で備えられるかどうかを考慮
資産運用は「売らない勇気」と「時間」がカギ
- 若い頃は「売らない」「時間を味方につける」ことが重要
- 利益確定を焦らず、長期で持ち続けることがリターンを最大化する
- 投資信託は本数を絞って管理しやすく
まとめ：100歳まで資産を保たせる5つの行動計画
- 20代から出口戦略を持つ：老後の生活イメージを先に作る
- 30〜65歳は積み立て&運用：NISA・iDeCoをフル活用
- 65〜80歳は運用しながら使う：計画的な取り崩しと資産の整理
- 80歳以降は完全取り崩し：判断能力の低下を見据えて現金化重視
- 保険・支出の見直し：不要な支出を削減して投資に回す
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