個人事業主が保険に入ってなくてケガで働けない場合にどうすれば良いか？

個人事業主やフリーランスは、サラリーマンと違い公的保険の保証が少ないため、病気や怪我で働けなくなった際に生活の不安を感じることが多いです。特に、建設業や運送業など身体を使う仕事の場合、万が一の怪我が大きな問題になります。

本記事では、YouTube動画「個人事業主が保険に入ってなくてケガで働けない場合にどうすれば良いか？」の内容を詳しく解説し、具体的な対策を紹介します。

個人事業主の公的保険の現状

まず、個人事業主とサラリーマンの社会保険制度の違いを理解することが重要です。

保険の種類	サラリーマン	個人事業主
健康保険	○（協会けんぽ・組合健保）	○（国民健康保険）
厚生年金	○	×（国民年金のみ）
雇用保険	○	×
労災保険	○	×（通常は未加入）

特に、個人事業主には労災保険や雇用保険がないため、怪我で働けなくなった際に収入がゼロになるリスクがあります。

怪我で働けなくなった場合の対策

動画では、以下の3つの公的制度を活用し、さらに貯金を加えることでリスクを軽減する方法が紹介されています。

① 国民健康保険の高額療養費制度

国民健康保険には、高額な医療費を抑えるための高額療養費制度があります。

例えば：

• 月の医療費が100万円かかった場合
  • 自己負担額（3割）：30万円
  • 高額療養費制度適用後の自己負担額：約9万円（収入によるが目安）
  • 実質的な負担が大幅に軽減される

この制度を活用することで、万が一の手術や入院費用を大幅に抑えることができます。

② 国民年金の障害年金

事故や病気で長期間働けなくなった場合、障害年金を受け取ることができます。

例えば：

• 障害等級1級の場合：年間約100万円（+配偶者加算あり）
• 障害等級2級の場合：年間約78万円

障害年金は、国民年金を支払っていれば受け取ることができるため、万が一に備えておくべき重要な制度です。

③ 労災保険の特別加入制度

通常、個人事業主は労災保険に加入できませんが、特別加入制度を利用すればカバー可能です。

特別加入ができる職種（例）

• 建設業（大工・土木作業員）
• 運送業（トラック運転手・個人タクシー）
• 林業、漁業
• フリーランス（2024年11月から適用範囲拡大）

特別加入のメリット

• 入院費：100%保証（自己負担なし）
• 収入の80%を補償（働けるようになるまで）

たとえば、月収30万円の個人事業主が特別加入している場合、怪我で働けなくなった場合に毎月24万円が補償されるため、大きな安心材料になります。

なぜ民間の保険に頼らなくてもいいのか？

動画では、所得補償保険や就業不能保険がコスパが悪いと指摘されています。

理由：

それよりも、貯金をしっかり確保することと公的制度を活用することの方が、費用対効果が高いと解説されています。

結論：最適なリスク管理方法

動画では、以下の4つを組み合わせることで、個人事業主でもリスクに備えることができると結論づけています。

まとめ

• 個人事業主は公的保険の保証が薄いため、事前の対策が必要
• 高額療養費制度と障害年金を活用することで、医療費と収入の不安を軽減できる
• 労災保険の特別加入制度を利用すれば、仕事中の怪我もカバー可能
• 民間の所得補償保険よりも、貯金と公的制度を活用する方がコスパが良い

個人事業主やフリーランスの方は、ぜひこれらの制度を理解し、自分に最適なリスク管理を実践してください！